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Banca móvil, opción para las economías emergentes

En los países latinoamericanos con un sistema económico emergente, la bancarización promedia 37% de la población urbana, contra 50% de penetración móvil, característica que se traduce en una oportunidad para la bancarización a través de los teléfonos.

Una de las características más importantes y quizás contradictoria en  Río de Janeiro, San Pablo, Buenos Aires, Venezuela o Bombay es la presencia de celulares en las comunidades con menos ingresos económicos. Los nuevos modelos de servicios a sectores no bancarizados constituyen un vuelco estratégico para las operadoras móviles, porque los bancos tradicionales no cubren la amplia gama de pequeñas operaciones propias de los  sectores sociales bajos.

El potencial del negocio podría ser enorme, según las conclusiones de un sondeo realizado en 137 países en colaboración con GSM Association, el estudio  indica que unos mil millones de personas en economías periféricas poseían en 2009 celulares, pero sin acceso a servicios bancarios. Hacia 2012, ese número llegará a 1.700 millones. A mediados de 2010, apenas unos 45 millones sin cuentas regulares empleaban formatos móviles, aunque podrían alcanzar los 360 millones en este fin de año.

Para entonces, esta masa implicará US$ 5.000 millones en ingresos directos, primariamente originados en servicios financieros. En cuanto a fuentes indirectas, podrían significar otros 3.000 millones. Los 8.000 millones anuales resultantes no son desdeñables.

Más allá de ganancias comerciales, el “dinero móvil” implica ventajas económicas y sociales. Por ejemplo, el acceso a servicios financieros reduce el precio de remitir o recibir activos, aumenta la seguridad de las transacciones y facilita todo tipo de transacciones. De igual forma, promueve el ahorro y el crédito, permitiendo a la familia  iniciativas que generen mejores ingresos económicos. Por consiguiente, hace más fácil a grupos de bajos ingresos afrontar gastos periódicos como la educación de los niños, alquileres y pagos de servicios.

Operar con celulares,  crea “colchones” de fondos en previsión de dificultades monetarias.

Por supuesto, “definir modelos adecuados para el manejo de finanzas celulares será complejo”, advierten Gravråk y Beshurí. La tarea “exige combinar activos físicos y recursos de dos dominios tan distintos como telefonía móvil y banca. También involucra trabajar con una serie de actores –algunos poco familiares- para gestionar pagos y desembolsos o promover la adopción del sistema. Los emprendedores de vanguardia que abran camino a innovaciones no sólo captarán oportunidades en sus mercados propios, sino que además acumularán experiencias valiosas para aplicar en otras geografías. Sea invirtiendo por su cuenta, sea reclutando socios”.

Esta tecnología está disponible  desde hace diez año. Lo novedoso consiste en aplicarlas para incorporar segmentos no bancarizados en mercados periféricos. Según el modelo original, los celulares funcionaban como canales de pagos e información para gente que ya tenía cuentas bancarias. Pero hoy los desplazamientos estratégicos apuntan a los estamentos no bancarizados, a quienes se ofrece una creciente gama de servicios financieros, inclusive ahorro y crédito.
El estudio de GSM, orientado a aspectos comerciales, calcula que 120 operadores en setenta mercados desplegarán ofertas de “dinero móvil” en los próximos seis meses. La mitad de los encuestados declaró que el segmento no bancarizado es su objetivo principal.

Comunicaciones Diemo

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